미국 노동 통계국 (Bureau of Labor Statistics)은 미국인들이 18 세에서 42 세 사이에 약 10 번 일자리를 바꾼다고 추정한다. 취업자가 그 위치의 절반에 401k 계정을 가지고 있다면 상당한 중복 자금 투자 문제가 될 것이다. 계정 명세서 및 투자 문서를 통해 정렬 할 수 있습니다.

IRA에 대한 401k 롤오버의 이점

작업을 단순화하는 유연한 솔루션 중 하나는 401k 롤오버를 통해 단일 계정 우산 아래에 자산을 IRA로 통합하는 것입니다. 많은 금융 기관에서 제공하는 롤오버 IRA는 통합 자산 배분 계획에 대한 투자를 간소화하는 데 도움을 줄 수 있습니다. (401k뿐만 아니라 403b, 457, 연금 플랜, Simple 및 SEP IRA도 포함될 수 있음을 기억하십시오)

이 기사를 읽은 적이 있다면 : 401k를 Roth IRA로 롤오버하는 방법, Super IRA를 사용하여 은퇴 자산을 통합하는 방법, 아직 근무하는 동안 In-Service 401k 배포를 수행하는 방법을 확인하십시오.

롤오버 IRA에 401k는 다양한 혜택을 제공합니다

롤오버 IRA는 고용주가 후원하는 퇴직 계좌와 비교하여 광범위한 투자 선택과 유통 계획 수립을위한 유연성을 제공합니다. 고용주가 후원하는 계획에 대해 IRA가 제공하는 다음과 같은 혜택을 고려하십시오.

  • 단순화 된 투자 관리. 하나의 롤오버 IRA를 사용하여 둘 이상의 퇴직 계획에서 자산을 통합 할 수 있습니다. 예를 들어, 여러 다른 고용주가 후원하는 여러 가지 퇴직 계획에 돈이 있다면, 모든 자산을 하나의 편리한 롤오버 IRA로 이관 할 수 있습니다.
  • 자유로운 선택, 통제. 퇴직 후 퇴직 자산을 관리하기 위해 롤오버 IRA를 사용하거나 퇴직하는 것은 모든 사람이 이용할 수있는 전략입니다. 롤오버 IRA를 제공하는 금융 기관에 따라 고유 한 재무 목표를 달성하는 데 도움이되도록 다양한 투자 옵션을 선택할 수 있습니다. IRA 계좌 소유자는 자신의 개인적 위험 허용 오차, 투자 철학 및 재정 목표를 가장 잘 반영한 정확한 투자 조합을 개발합니다.
  • 보다 유연한 배포 조항. IRA에 대한 국세청 (Internal Revenue Service) 분배 규칙은 일반적으로 IRA 계좌 소유자가 페널티없는 인출을 위해 59½ 세까지 기다려야하지만, 특별한 상황을 다루는 다양한 조항이 있습니다. 이러한 조항은 고용주가 계획 한 401k 고난의 퇴직 규정보다 더 광범위하고 악용되기 쉽습니다.
  • 가치있는 부동산 계획 기능. IRA는 고용주가 후원하는 계획보다 부동산 계획에 더 유용합니다. IRA 자산은 일반적으로 여러 수혜자로 나눌 수 있으며 각 수혜자는 평생 동안 세금 혜택을받는 투자 관리를 유지하기 위해 스트레치 IRA 개념과 같은 계획 구조를 사용할 수 있습니다. 또한 IRS 규칙을 통해 개인은 회사 Roth IRA에 퇴직 계좌를 기탁하여 IRA 롤오버의 부동산 계획 측면을 더욱 강화했습니다. 이에 비해 고용주가 후원하는 계획의 수혜자 분포는 일반적으로 일시금으로 현금으로 지급됩니다.

효율적인 롤오버에는 세심한 계획이 필요합니다.

IRA에 대한 401k 롤오버를 직접 또는 간접적으로 실행하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 조심하지 않으면 몇 가지 세금 결과와 추가 장애물이 생길 수 있으므로 두 가지의 차이점을 이해하는 것이 중요합니다. 와 직접 롤오버, 이전 고용주의 퇴직 계획을 실행하는 금융 기관은 돈을 새로운 롤오버 IRA로 곧바로 옮깁니다. 걱정할 세금, 처벌 또는 기한이 없습니다.

간접 롤오버, 당신은 개인적으로 오래된 계획에서 돈을 받고 401k에서 그 돈을 롤오버 IRA에 입금하는 책임을집니다. 이 경우 이전 고용주 계획에있는 자산의 가치를 나타내는 수표에 20 % 연방세 원천 징수를 빼고 수표를 받게됩니다. 간접적 인 롤오버에 대한 세금 및 징벌은 60 일 이내에 새로운 롤오버 계좌에 예치하면 피할 수 있습니다.

자신의 주머니에서 20 %의 원천 징수 세 및 잠재적 인 벌금을 지불해야하지만, 원천 징수시 원천 징수 세가 공제됩니다. 초과 금액은 환급됩니다. 20 % 이상 빚진 경우 세금 신고서를 제출할 때 추가 지불액을 내셔야합니다.

IRA 롤오버의 잠재적 인 단점

통합 된 IRA 롤오버에는 많은 장점이 있지만 염두에 두어야 할 몇 가지 단점이 있습니다. IRA에서 1 백만 달러를 초과하는 자산은 특정 개인 파산 시나리오에서 부채를 채우기 위해 취해질 수 있습니다. 고용주가 후원하는 계획의 자산은 여러 상황에서 쉽게 취할 수 없습니다.

또한 기존의 IRA 롤오버를 사용하면 계속해서 일하는지 여부를 불문하고 70½에 도달 한 후 4 월 1 일까지 배포판을 시작해야하지만, 고용주가 후원하는 계획에는 그 나이를 초과하여 계속 작업 할 경우 배포판이 필요하지 않습니다. (로스 IRAs는 소유자가 평생 동안 배포판을 가져 가지 않아도됩니다.)

퇴직 자산과 세금에 관한 법률은 복잡합니다. 또한, 귀하의 상황에 적용될 수있는 많은 예외 및 제한 사항이 있습니다.결정을하기 전에 퇴직 계획을 세우는 데 도움이되는 경험을 가진 재정적 인 조언자와 이야기하는 것을 고려하십시오.

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