메리 (이름 변경) 엄마는 5 년 이상 장기 간호 시설에 머물러 있습니다.

메리가 나에게 왔을 때, 그녀는 그녀의 남편과 엄마의 계좌 (그녀는 변호사의 권한을 가졌음)와 그녀의 투자 계정을 회사의 Alliance Wealth Management에 양도했습니다.

우리는 마리아에게 엄마의 돈에 대한 목표가 무엇인지 물었고, 엄마는 돈을 마리아와 손자들에게 맡기고 싶다고 말했습니다.

불행히도, 메리의 엄마는 알츠하이머 질환을 앓 았기 때문에 상당한 규모의 설명이 장기 요양 시설 자금으로 사용되었습니다. 그리고 안타깝게도 장기 요양 시설의 비용이 올라갔습니다.

일단 상당한 계정이 완전히 고갈되면 어떤 종류의 장기간 치료 계획이 있었다면 메리 엄마가 그 시설에서받은 진료 후에도 여전히 상당한 계정이 있었을 것입니다.

이것은 장기 요양 보호 계획의 중요성을 보여주는 단지 하나의 이야기입니다. 옵션을 고려하는 데 많은 시간이 걸리지 않습니다. 당신은 당신이 그것을하는지 확인해야합니다.

장기 요양 보호는 여러 가족에게 중요합니다. 그러나 때로는 대안을 고려하는 것이 가장 좋습니다. 어떤 경우에는 실제 장기 요양원 보험보다 가족을위한 대안이 더 나을 수도 있습니다.

그래서, 당신이 정보를 바탕으로 결정을 내릴 수 있도록 모든 옵션을 알고 싶어하는 일종의 [멋진] 사람이라면, 당신은 올바른 곳으로 왔습니다.

앉아서 긴장을 풀고 장기 요양 보호에 대한 대안을 찾아 보자.

그러나 우선, 우리는 장기 요양 보호가 무엇인지 설명 할 것입니다. 우리는 또한 그것을 필요로하는 당신의 확률 등을 탐구 할 것입니다.

여기 가야 할 것이 많으므로 커피를 들고 들어가보십시오!

그냥 무엇~이다. 장기 치료?

장기 요양 보호는 의료 요법과 동일하지 않습니다.

장기 요양 보호와 관련된 몇 가지 사항은 다음과 같습니다.

  • 입욕
  • 드레싱
  • 먹기
  • 전학 (침대, 의자 등)
  • 안일
  • 돈 관리
  • 식료품 쇼핑
  • 다른 사람들과의 커뮤니케이션

이를 "일상 생활 보조 활동"이라고합니다.주의 사항 : 그것은 의료와 같은 것이 아닙니다! 지금, 몇몇 병원 및 계획은이 배려를 제공 할지도 모르지만, 그렇지 않으면, 당신은 약간 여분 적용을 필요로 할 것이다.

장기간 치료가 필요할 확률은 무엇입니까?

65 세 이상의 9 백만명의 미국인이 2012 년에 도움이 필요했습니다. 그 수는 2020 년에 1,200 만 명으로 증가 할 것으로 예상됩니다.

65 세가되는 성인의 68 %가 장기 요양 보호가 필요합니다. 그것은 기회가 당신 편이 아님을 의미합니다. 아마 어떤 종류의 장기 요양 보호가 필요할 것입니다.

지불 책임자는 누구입니까?

메디 케어는 최고 100 일까지 지불 할 수 있으며, 숙련 된 가정과 결혼 할 수도 있습니다.건강 케어.

소득 및 자격 요건을 충족시키는 경우 메디 케이드는 많은 장기 요양 보호 필요를 충족시킵니다. 우리가 본 것은 빈곤 수준 이하로 자격을 갖추어야 만한다는 것입니다.

VA의 Department는 또한 제공하는 별도의 장기 간호 계획을 가지고 있으며 일부 혜택을받을 수 있습니다. 하지만 그렇지 않으면. . . .

다른 곳에서 보험을 찾을 수없는 경우 비용을 지불해야합니다!

얼마를 지불해야합니까? 우리는 연간 136,437 달러의 높은 수치를 보았습니다. 그러나 이것은 국가마다 다릅니다. 그러나 최상의 사례 시나리오조차도 그렇게 큰 것은 아닙니다.

장기 요양 보호 옵션 (및 사례 연구)

장기 요양 보호 옵션을 탐색하기 위해 사례 연구의 맥락에서 볼 때 도움이 될 것입니다.

예를 들어 "John and Sheila Jones"를 선택하십시오. 두 사람 모두 55 세이며 그루지야에 살고 있으며 양로원의 평균 비용은 연간 64,000 달러입니다. 그들은 은퇴를 위해 150 만 달러를 가지고 있으며, 일반적으로 건강이 좋으며, 존에게 월별 장기 요양 보호금을 4,500 달러를 요구하고 있습니다.

다음은 옵션입니다.

전통 개호 보험

이 기사에서는 장기 간병 보험에 초점을 맞추 겠지만 전통적인 장기 간호 보험이 어떻게 작동하는지 잘 이해하고 대안을위한 좋은 기준을 얻을 수 있도록하는 것이 중요합니다.

얼마 동안의 장기 요양 보호 비용을 물어볼 때, 일반적으로 일일 비용의 형태로 가격을받습니다. 이 경우 일일 최대 이익은 150 달러라고 가정 해 보겠습니다.

최대 이익금을 아는 것도 중요합니다 : $ 219,000. 최대 보험 기간은 4 년입니다.

이제 여기에 그 문제가 있습니다. 그 마지막 두 인물은 존이 4 년 이상 보호되어야 할 필요가 있다면 존속하지 않을 것입니다. 또한 그가 최대 혜택 수당을 충족 시키면 그는 더 이상 보상을받지 못할 것입니다.

그래서, 그가 4 년 동안 보살핌을 가졌지 만, 최대 혜택 풀 금액을 충족시키지 못했다고 가정 해 봅시다. 불행히도, 그는 더 이상 적용 범위를 얻지 못할 것입니다. 그것은 하나 또는 다른 것입니다.

게다가 전통적인 장기 요양 보호 보험에는 사망 혜택이 없습니다.

이 보험료는 얼마입니까? $ 387.45 / 월.

따라서이 정책의 이점은 자산을 보호하기 위해 장기 요양 보호 비용을 충당하거나 보충 할 수 있다는 것입니다. 단점은 그들이 그것을 사용해야하거나 그들이 그것을 잃을 것이라는 것입니다. ** 또한, 그들의 프리미엄이 증가 할 수도 있습니다 (때로는 실질적으로).

Forbes의 기고가 인 Wade Pfau는 사람들이 다른 공급자를 대상으로 쇼핑하는 것이 왜 그렇게 중요한지 설명했습니다. 일부 제공 업체는 실제로 고객을 계획에 끌어 들이기 위해 저렴한 정책을 작성한 다음 나중에 보험료를 인상합니다. 이 함정에 빠지지 마십시오.

** 모든 장기 요양 보호 정책은 다르게 구성됩니다. 연락처 수명 동안받을 수있는 최대 총 보상 범위를 반드시 이해하십시오.

1. 레거시 최적화 도구 전략

레거시 옵티 마이저는 단순히 장기 요양 보호자가있는 생명 보험입니다.

당신은 이미 생명 보험이 무엇인지 알고있을 것입니다. 그러나 라이더는 무엇입니까? 라이더는 정책 위에 추가 할 수있는 옵션입니다. 마치 자동차에 추가 할 수있는 GPS와 같은 기능입니다. 간단 하죠?

이 옵션에 관한 한 가지는 실제로 생명 보험의 사망 혜택 ($ 225,000)입니다. 최대 일일 혜택은 $ 150입니다. 그리고 최대 혜택 풀은 225,000 달러입니다.

보험 기간의 최대 기간은 50 개월이며 이는 전통적인 장기 간병 보험 예에서 4 년에 가깝습니다.

이 보험료는 매년 3,926 달러 (또는 한 달에 약 327.17 달러 - 전통적인 장기 요양 보험보다 적습니다.

장기 요양 보호를 위해 사망 혜택을 가속화 할 수있는 보편적 인 전 생애 정책이라는 것을 명심하십시오. 또한 기존의 장기 요양 보험은 그렇지 않지만 유산 최적화 전략은 사망 혜택을 제공합니다.

마지막으로 월별 또는 연간 프리미엄 버전으로 구성되어 시간이 지남에 따라 비용이 늘어납니다.

2. 장기 간병 보너스가있는 소득 계획

잠깐, 내가 연금을 싫어하는 것 같아. 사실, 나는 연금이 싫어. 나는 싫어.변액 연금, 그러나 연금의 몇몇 유형은 실제로 당신을 위해 맞을지도 모르다.

연금은 사악하지 않습니다. 음, 전부는 아닙니다.

연금을 판매하는 일부 고문은 음, "악"입니다.

다시 말하지만, 연금이 의미가있는 상황이 있습니다. 연금이 합리적인지 확인하는 재정 계획이 있어야합니다.

기억하십시오 : 연금에는 목적이 있어야합니다. 귀하의 고문이 왜 그것이 합당한지를 설명하지 않고 연금을 판매하려한다면, 다른 방법으로 실행하십시오.

우리가 예를 들어 여기에서 말하고있는 연금 종류는 고정 프리미엄 연금 (fixed-indexed annuity)입니다.

John과 Sheila Jones는이 대안을 취해야 만 55 세에 돈을 일시에 모으고 65 세의 나이에 2,300 달러의 월 소득을 10 년 동안 받게됩니다.

이제 장기 요양 보호를받는 경우, 장기 요양 보호를받는 동안 월 4,600 달러를 지불하는 장기 요양 배가 혜택이 있습니다. 보너스!

이 대안의 최대 적용 기간은 60 개월입니다. 지금까지는 다른 것보다 더 많은 내용이 포함되어 있습니다.

보험료는? $ 350,000의 단일 보험료 (우리가 얘기 한 일시금).

이 대안에 대해 알아야 할 핵심 사항은 다음과 같습니다.

  • 사용 된 시간대에 관계없이 한 수취인 만 사용할 수 있습니다.- 예를 들어, John이 2 년 동안 장기 요양 보호에 들어갔다가 장기 요양 보호에서 벗어난 다음에 다시 들어올 경우, 더 배증 수당은 더 이상 제공되지 않습니다. 또한 한 사람 만 사용할 수 있습니다.
  • 소득이 더블 러를 사용하기 시작한 후 2 년의 대기 기간이 있습니다.- John과 Sheila의 경우, 이것은 doubler가 67 세까지 사용할 수 없음을 의미합니다.

3. 하이브리드 전략

이를 자산 기반 정책이라고도합니다.

앞서 언급 한 포브스 (Forbes)의 기고가 인 웨이드 파우 (Wade Pfau)는 하이브리드 장기 요양 보험 정책은 전통적인 장기 요양 보험과 관련된 우려와 싸우려는 시도의 결과라고 설명했다. 따라서 전통적인 장기 간병 보험에 지쳐서 대안을 찾고 있다면이 보험은 특히 고려해야 할 사항 일 수 있습니다.

이 프로그램은 사망 혜택이 $ 150,000, 최대 일일 혜택이 $ 150, 최대 혜택 수영장이 $ 150,000입니다.

보험 기간의 최대 기간은 33 개월이며 일부 다른 옵션보다 낮습니다.

하이브리드 전략의 일회성 프리미엄은 72,330 달러입니다.

이 옵션은 사망 혜택이 있으며 사망 혜택도 가속화 할 수 있음을 기억하십시오.

일부 정책은 John과 Sheila가 옵션을 취소하고 프리미엄을 돌려받을 수 있도록 프리미엄 옵션을 반환합니다.

이 정책은 또한 John과 Sheila가 사망 혜택을 통해 전통적인 장기 간병 정책보다 더 큰 선택권을 부여합니다.

마지막으로, 이것은 장기 보험 비용에 대비하여 은퇴를 위해 사용하지 않을 돈을 사용할 수있는 단일 보험료 정책입니다.

다음은 이러한 하이브리드 정책에서 찾는 몇 가지 기능입니다.

  • 프리미엄 옵션 반환 - 우리는 투자에 집착하지 않기를 좋아합니다!
  • 배우자 혜택Shelia는 우리의 모범을 보였습니다.
  • 평생 라이더 옵션 - 장기 요양 보호를위한 돈을받을 수있는 추가 비용.

대안을 검토합시다!

레거시 옵티 마이저 (장기 요양 보호자 보험) 매우 비쌀 수 있으며 지불은 계속되어야합니다.

장기 요양 보호 보너스 (장기 간병 혜택이있는 고정 인덱스 연금)가있는 소득 계획 수입이 필요하고 계약 기간과 항복 료가 있어야합니다.

하이브리드 전략 (자산 기반 장기 요양 보호)단 한 프리미엄이 있으며 나머지 혜택은 상속인에게 돌아갑니다.

개인적으로, 저는 자산 기반 장기 요양 보호 플랜을 선호합니다. 남편과 아내를 모두 커버 할 수있는 배우자 기능, 프리미엄 기능의 100 % 반환 및 평생 라이더 옵션 (추가 비용은 있지만)으로이 "하이브리드"방식은 매우 매력적일 수 있습니다.

어떤 옵션을 선택해야합니까?

John과 Sheila를 잠시 잊어 버리자. 어느 옵션을 사용해야합니까?당신고르다?

월스트리트 저널의 기고가 인 Anne Tergesen은 전통적인 정책과 하이브리드 정책을 결정할 때 자신에게 맞는 것이 무엇인지 결정하는 데 도움이되는 다양한 요소가 있다고 설명했습니다. 투자 위험에 대한 귀하의 관용 (실제로는 많은 부분이 중요합니다). 순자산 가치가 중요합니다 (부유 한 사람이라면 처음에는 계획이 필요하지 않을 수도 있음). 그리고 하나가 아닌 여러 형태의 정책이 필요한지 여부를 결정해야합니다.

최악의 방법은 백업 계획이 없을 때 아무 것도하지 않거나 정책을 취소하는 것입니다.

가까운 통화에 대한 이야기입니다.

내 고객 중 한 명이 그의 아버지, 홀아비 인에 대해 이야기 해주었습니다. 홀아비는 겸손한 장기 요양 보험 패키지를 구입했으며 2 년간의 혜택은 하루 75 달러입니다. 그 당시 아빠는 완벽한 건강 상태였습니다. 그는 흡연자가 아니었고 비만하지도 않았으며 육체적으로 활동적이었습니다. 병력?큰!

나는 아버지가이 정책을 구입했다는 것은 놀라운 일이다. 많은 사람들은 그렇지 않습니다.

그러나 81 세의 나이로 아버지는 프리미엄이 너무 높다고 생각하여 정책을 취소하기를 원했습니다. 고맙게도, 그의 자녀들은 가족이 오래 살았으며 건강이 좋았을지라도 항상 도움이되지는 않을 것이며 혜택이 필요하다고 지적했습니다.

아버지는 고맙게도 정책에 매달리기로 동의했습니다. 3 년 후, 치매는 아버지가 6 개월 동안 보조 생활 프로그램에 들어가고 간호 시설에 들어가도록 요구했습니다.

고맙게도, 그 정책은 그의 보살핌의 전부는 아니지만 대부분을 포함했습니다. 아이들은 자신의 유일한 후회가 아버지에게 2 년 이상 지속될 정책을 얻도록 권장하지 않았으며 일당 지급액이 더 컸다고 말했다.

그래서 당신은 어떤 종류의 계획을 갖는 데있어서의 가치를 봅니다. 어떤 옵션을 선택해야합니까? 음, 그것은 당신의 특별한 상황에 달려 있습니다.

내 추천은 포괄적 인 방식으로 귀하의 상황을 볼 수있는 재무 계획가와 함께 앉아하는 것입니다. 기억하십시오 : 재정 생활의 한 부분은 재정 생활의 다른 부분과 격리되어 있지 않습니다. 귀하의 재정 생활은 전체 단위입니다. 한 가지를 바꾸면 다른 것을 바꿀 수도 있습니다.

많은 시간, 당신이 당신의 재정적 인 그림에 맞게 선택하는 장기 요양 퍼즐 조각은 당신의 기존 상황에 달려 있습니다. 그러나 거기서 멈추지 않습니다. 미래에 계획을 세우는 것 또한 중요합니다.

나는 이것에 관해 나에게 말하지 않았거나 그들이 은퇴 할 때 살 예정이었던 고객을 기억하고 있으며, 금전적 인 삶을 영원히 바꿔 놓았다. 내가 알았 더라면 나는 다른 옵션을 추천했을 것이다. 그렇기 때문에 미래 비용을 예측하고 재무 전문가가 귀하의 의도를 알고 있는지 확인하는 것이 중요합니다.

마지막으로 정책을 구입하기 전에 장기 요양 보호 전략의 내용을 이해해야합니다. 거기에 재정적 인 "고문"이 있습니다. 이 함정을 피하는 가장 쉬운 방법은 단순히 특정 정책을 추천하는 이유를 설명하도록 요청하는 것입니다. 그런 다음 다른 금융 전문가가 조언을 실행하십시오. 여러 의견을 구하십시오. 무엇이 가장 합리적인 지보십시오. 그것을 통해 생각하십시오!

재무 고문이 권장하는 정책을 자세히 설명하고 대안을 제시하지 못하면 재무 계획가가 아닌 영업 사원 앞에 앉아있을 수 있습니다.

전통적인 개호 보험에 대한 몇 가지 대안이 있지만, 각 대안에 대해 사용할 수있는 많은 정책이 있습니다. 엄호 할 많은 근거가 있습니다. 당신은 당신에게 당신의 선택권을 보여줄 환자 재무 계획가가 필요할 것입니다.

시간을내어 생각해보고 결정을 내리십시오. 그것은 중요한 것입니다.

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