"하고 싶다. ?”

재무 설계사로서 고객이 꽤 나쁜 실수를 저지르는 것을 봅니다. 삶의 슬픈 사실은 재정적 인 실수가 하트 비트에서 만들어 질 수 있다는 것입니다.

때때로, 그들은 무지한 실수 일 수 있습니다. 다른 때에는 잠재적 인 결과의 중력을 파악하지 않고 의도적으로 수행됩니다.

예를 들어, 퇴직자로서 백만 달러가 있다고 가정 해 봅시다.

백만 달러가 많은 돈처럼 들리지만, 은퇴 연수가 끝날 때까지 그렇게한다면, 실제로 충분하지 않습니다. 그래서 돈을 쓰는 방법에 대해 가장 똑똑한 선택을 할 수 있습니다. 신중한 계획과 배려.

내 임무는 나의 고객이 돈으로 뼈 저울질 결정을하지 않도록하는 것입니다. 허락하신다면, 그것은 그들의 돈이며,이 귀중한 둥지 알을 쌓기 위해 평생 일한 사람들입니다. 그래도 양심의 가책을 느끼는 고객을 볼 때 나는 반대해야합니다.

불행히도, 제 반대 의견은 항상 효과가있는 것은 아닙니다. 때로는 내 모든 노력에 반하여 나는 그 (것)들에게 다가 갈 수 없으며, 끔찍한 결과를 예상하여 내이를 치유하게하는 무언가를하고 행합니다.

1. 새로운 은퇴 트럭

예를 들어 내 고객 중 한 명과 그의 신품 Ford F-450 Lariat 트럭에 대해 다음과 같은 이야기를 들려주십시오. $ 60,000 이상입니다. 참고 : 우리는 고객을 보호하기 위해 트럭의 제조사와 모델을 변경하고 있습니다.

제 의뢰인은 60 세 때 동료보다 일찍 퇴직했으나 사회 보장 혜택을 받기 시작하기 몇 년 전까지 만해도 우리는 최선을 다해 백만 달러 상당의 포트폴리오를 관리하고 싶습니다.

우리는 퇴직 예산에 대해 설명 했으므로 우리는 그가 쓸 수있는 것을 잘 알고있었습니다. 내가 계획하지 않은 것은 그가 트럭을 살 예정이라고 알려주는 것이 었습니다. 그는 65,000 달러짜리 트럭 인 Ford F-450 Lariat를 새로 사고 싶었습니다.

나는 불신앙으로 잠시 거기에 앉아서 이것이 잔인한 농담인지 궁금해했다. 그는 정말로 은퇴 계좌에서 트럭을 사러 가지 않을 것입니다, 그렇죠? 잘못된! 그는 비싼 트럭을 사기 위해 그가 지불해야 할 세금을 충당하기 위해 대략 86,000 달러를 인출해야한다고 설명 했음에도 불구하고 그것을 사고 싶었습니다. 저는 고객에게 다음과 같은 질문을했습니다 : "두 번째 운전을 감가 상각 할 트럭에 대해 86,000 달러를 지불하고 싶습니까?"그의 대답은 "예"였습니다.

오늘날까지, 그것은 고객이 만든 최악의 실수 중 하나입니다.

다른 재정적 인 고문관이 (고객이 끔찍한 실수를 저지르는 것을 보면서) 유사한 고통을 공유했다는 것을 알고, 나는 그들 중 일부에게 최대의 고객 돈 실수를 말하도록 요청했다. 그들의 이야기 중 일부를 살펴 보겠습니다.참고 : 개인을 식별 할 수있는 세부 정보 중 일부는 고객을 보호하기 위해 변경되었을 수 있습니다.

2. 퇴직 전의 실수

금융 플래너이자 BlackBeltofFinance.com의 저자 인 Brearin Land는 인생의 누적 단계에서 실수가 발생했다는 사실에 대해 통찰력있게 설명합니다.

재무 계획 수립자로서 최악의 감정 중 하나는 고객을 가로 질러 앉아서 곧 언제든지 은퇴 할 기회가 없다는 것입니다. 저녁 식사 세미나에서 그 연금 피치로 떨어지 든 사회 보장 제도를 너무 빨리 가져 가든 퇴직의 홈 스트리트에 관해서는 일회적 인 나쁜 판단이 항상있을 것입니다. 그러나 내가 본 최악의 실수는 축적 단계에서 실수로 퇴직 할 수있는 충분한 돈이 없다는 일련의 실수입니다.

임대했을 때 집을 구입하십시오. 그 차나 보트를 사다. 아무도 사용하지 않는 안뜰 건물. 자녀 교육비를 지불합니다. 내가 본 최악의 돈 실수도 가장 일반적입니다. 사람들은 진정으로 감당할 수없는 돈을 지불하기 위해 퇴직금을 지출합니다.

나는 브레아닌의 요점을 여기에서 좋아한다. 때로는 최악의 재정적 실수는 천천히 부를 버리는 실수입니다. 또한 돈이 적을수록 돈으로 더 적은 돈을 벌 수 있다는 것을 기억하십시오.

복합이자는 은퇴를 방지하는 데 도움이되는 강력한 도구입니다. 누적 단계에서 확률과 종료로가는 돈이 많을수록 성장해야 할 돈이 줄어 듭니다.

3. 퇴직 트럭, 캠핑카, 트레일러!

RetirementPlanningMadeEasy.com의 재무 고문이자 저자 인 Christopher Hammond는 자신의 고객 중 두 명이 선택한 것과 관련하여 내가 한 것보다 훨씬 끔찍한 이야기를 들려줍니다.

나는 한 번 부부가 왔어. 그들은 은퇴를위한 상대적으로 빈약 한 저축이 있었다. 남편은 막 은퇴했고 아내는 일하지 않았습니다. 그는 연말에 퇴직 했으므로 그는 이미 세금을 내야 할 상당한 해를 보냈습니다. 그들은 그 뒤에 끌기 위해 새로운 캠핑카와 함께 큰 픽업 트럭을 사기 위해 그의 401 (k)에서 약 80,000 달러를 끌어 당기는 어떤 시간도 낭비하지 않았다.

그 해는 아직 끝나지 않았으며 다른 트레일러를 사기 위해 더 많은 자금을 끌어낼 준비가되었습니다.

전반적인 비용 절감은 그다지 빈약 한 것이 아니었을뿐만 아니라 세금면에서도 미쳤습니다.이 큰 일시금 인출 (그가 해마다 벌써 벌어 들인 수입에 더하여)은 그들을 더 높은 세금 군대에 넣었다.

나는 은퇴 한 남편의 소득 (따라서 세금 브래킷)이 더 낮아질 내년 초까지 말 트레일러를 위해 더 많은 것을 철회하는 데 고맙게도 말할 수있었습니다.

아, 이거 꽤 안좋아. 적어도 그들은 크리스토퍼의 충고에 귀를 기울 였지만 그래도 여전히 : 트럭, 야영 자, 트레일러? 물론, 그들은 내 고객보다 돈이 많았지 만 은퇴 초기에 많은 차량을 구매할 수 있습니다.

나는 우리가 여기에서 되풀이되는 주제를보기 시작하고 있다고 생각한다. 사람들이 은퇴 할 때 유혹은 새롭고 값 비싼 장난감을 사기위한 것입니다. 허락하신다면 아마도이 사람들은 트럭과 트레일러를 실제로 필요로했을 것입니다. 그러나 이러한 항목을 확보하는 데 비용이 덜 드는 방법이 있습니다.

여기에있는 테이크 아웃은 돈을 많이 쓰기 전에 퇴직 구좌에서 큰 구매를하는 데 드는 단기간 및 장기간의 비용을 고려하는 것입니다. 퇴직시 엄청난 구매를함으로써, 근로자에게 티켓을 구입할 수도 아닐 수도 있습니다.

4. "올인 (All In)"퇴직 포트폴리오

Brian D. Behl, CFP®, CRPC®, CDFA ™, BELR.com에서 찾을 수있는 부자 고문은 고객이 시간과 시간을 다시 보아온 위험한 실수에 대해 공유합니다.

불행히도, 나는 여러 차례에 걸쳐 클라이언트 실수에 관해 매우 많이 보았다. 몇 번이나 우리는 잠재 고객이 퇴직 할 즈음 전반적인 계획을 검토하기 위해 우리에게 찾아올 것입니다. 우리는 그들의 상황을 검토하면서 회사 주식에 대한 할당량이 매우 높다는 것을 발견합니다. 때로는 배당금이 순자산의 80 % 또는 90 % 이상일 수 있습니다. 그들이 매우 잘 알고 있다고 생각하는 회사이기 때문에 투자를 잘 할 수 있습니다.

그런 다음 포트폴리오 위험 및 다각화에 대한 교육 과정을 시작합니다. 이미 고용주에게 월급, 수당, 연금 및 퇴직자 건강 보험에 의존하고 있기 때문에 전체 투자 포트폴리오가 동일 회사에 의존하지 않도록하는 것이 매우 중요하다고 설명합니다. 우리는 할당액이 순자산의 5 % 이하로 감소되는 것을보고 싶습니다.

회사 주식이 잘 수행 되었다면, 회사 주식은 어렵고 감정적 인 결정이 될 수 있습니다. 종종 우리는 목표를 달성하는 데 필요한 수익을 모델화하고 다양한 포트폴리오를 통해 위험을 크게 줄이는 데 도움이 될 수 있음을 보여줍니다. 그들이 우리와 함께 일하기로 결정한다면, 그 위험을 줄이는 것이 우리의 최우선 순위 중 하나 일 것입니다. 그들이 우리와 함께 일하기로 결정하지 않는다면, 우리는 여전히 더 나은 상황에 처할 수있는 이러한 조치를 취할 것을 권장합니다.

회사 주식에 포트폴리오의 상당 부분을 투자하는 것이 은퇴에 가까워지면 위험합니다. 투자를하는 것이 더 위험합니다. 한 회사의 스톡. Yikes.

자신의 상황에 적합한 다양한 포트폴리오가 있는지 확인하십시오. 숙련 된 재정 고문이 도움을 줄 수 있습니다.

5. 감정적 비 - 다양 화자

SarkInvestments.com에서 찾아 볼 수있는 투자 고문 인 Tony Liddle은 회사에 대한 자신의 좋아함이 적절하게 분산 된 포트폴리오의 길에 들어서게하는 한 남자에 대한 엄청난 이야기를 들려줍니다.

기술 회사에서 은퇴 한 직후에 한 사람이 투자 사무소를 방문했습니다. 그는 회사 주식 4 백만 달러 이상을 보유하고 있었으며 그의 이름에 다른 저축 또는 은퇴 계좌를 가지고 있지 않았습니다. 그는 회사 생활을하면서 회사 생활을하면서 가족처럼 사랑했습니다.

첫날부터, 그에게 우리의 조언은 모든 주식을 팔고 다각화하는 것이 었습니다. 그 충고에 대한 그의 우려는 모든 주식을 팔면 세금 60 만 달러 (보통 자본 이득 15 %)가 들었다는 것이다. 그 사람에게 회사 주식을 팔라고 설득하려는 시도가 많아짐에 따라, 그는 마침내 포트폴리오의 50 % 만 만들 때까지 매주 1,000주의 주식을 매매하기로 합의했습니다.

몇 달 후 그 남자는 우리 사무실로 돌아와 회사 주식의 체계적인 판매를 중단했습니다. 그 이유는 주가가 10 % 상승했기 때문이며 그의 고문으로서 우리는 그 두 달 동안 주식을 팔아 돈을 들였습니다. 불행히도, 8 개월 만에 주가는 96 %의 높은 손실로부터 급격히 떨어졌습니다.

이 사람이 지불해야 할 세금 금액을 알았지 만 투자에 대한 보상보다는 비용 부담으로 보았다는 사실은 그가 곤경에 처할 것이라는 확실한 신호였습니다. 단순히 포트폴리오를 다양 화함으로써 자신의 생명을 보호 할 수있었습니다.

Tony가 그의 고객에게 올바른 조언을 해주고 있음은 분명합니다. 물론 세금은 삼키기가 어렵지만 주식 가치 하락시 포트폴리오의 대부분을 잃을 위험을 낮추는 것이 좋습니다.

여기서 교훈은 포트폴리오를 다각화하기 위해해야 ​​할 일을하는 것입니다. 포트폴리오를 다용도로 사용해야하는 경우에도 마찬가지입니다.

6. 파괴되지 않은 비확산 자

RetirementInvestor.com의 포트폴리오 전략가 인 Wayne Connors는 건전한 조언을 따르지 않고 큰 대가를 지불 한 사람에 대한 엄청난 이야기를 들려줍니다.

투자자들이 흔히 범하는 실수는 고용주의 주식에 너무 많이 붙여지고 있습니다. 이것은 회사를 창립하고 이후에 일하기 시작한 회사의 주식을 팔아서 특정 고객을 생각 나게합니다.

그와 이야기하기 시작했을 때 그는 약 1 천 5 백만 달러의 재고가 있었고 주당 가격은 13 달러였습니다. 이것은 1990 년대 후반에 좋은 실적을 올렸지 만 지금은 2000 년대 초반이었고이 특정 주식의 가격은 휘발성이었고 전월 대비 +/- $ 2 변동했습니다.

우리는 재무 계획을 세웠고 주식에 대해 여러 토론을했습니다.나는 고객에게 전체 직책을 즉시 판매하고, 2 백만 달러, 8.5 % 모기지를 지불하고, 나머지를 다양한 종류의 뮤추얼 펀드 포트폴리오에 투자하도록 권고했다.

내 고객은 가격이 최근에 2 달러가 떨어졌기 때문에 즉시 전체 포지션을 팔지는 않았지만 포지션에서 벗어나기 위해 달러 평균을 사용하기로 합의했습니다. 그는 하루 10 분의 1 일 동안 자신의 지위를 청산하겠다고 결정했다.

이 기간이 끝날 무렵, 14 일 경에 며칠마다 일을했기 때문에 고객에게 전화를 걸었습니다. 나는 그에게 인사 할 수 있기 전에 "미안 해요."라고 물었습니다. "당신은 무엇을 의미합니까?"그는 처음 3 일간의 계획이 끝났음을 설명하기 위해 계속 진행했지만 4 일째에는 가격이 약 1 달러 하락 했으므로 주식을 팔지 않고 다시 돌아 오기를 기다렸다. 글쎄, 결코 그랬어. 10 일째의 가격은 약 11.50 달러였습니다. 11 일에는 9 달러였습니다. 그리고 제가 전화했을 때 14 일에 가격은 7 달러에서 1 달러 미만으로 떨어졌으며 결코 회복되지 않을 것입니다.

나는 그 고객이 다각적 인 것을 납득시킬 수 있었기 때문에 내 고객이 감사 할 것으로 기대했지만 그 대신에 그 계획을 따르지 않았기 때문에 사과를 받았고 그 시간까지는 말하지 않기로 결정했다. 비록 가격이 내려 갔지만.

유일한 밝은면은 첫 3 일 동안 약 3 백만 달러를 청산했기 때문에 담보를 낼 수 있었고 은퇴를 위해 투자하기 위해 조금 남겨 두었습니다.

와우. 이 재정적 실수는이 사람에게 1,200 만 달러의 비용이 듭니다. 며칠 만에이 일이 발생했습니다. 이것은 비극적이다.

이 이야기는 이전 이야기와 비슷합니다. 다시 말하지만, 여기 교훈은 다양화할 수 있도록하는 것입니다.

7. 시장 타이밍

Taylor R. Schulte, CFP®, DefineFinancial.com에서 발견 할 수있는 재무 설계사는 금융 시장에 긴장된 관계에 대한 가슴 아픈 이야기를 나누며 끔찍한 실수를 범했습니다.

2009 년 3 월 - 시장이 극도로 아래로 50 % 이상 떨어지자 고객 요청이 있었고 투자 및 퇴직 포트폴리오를 청산하지 않으면 그의 아내가 퇴사 할 것이라고 말했습니다. 우리는이 어려운시기를 통해 고객을지도하기 위해 최선을 다했지만 궁극적으로 그들의 요구가 성취되었습니다.

나는이 이야기를 통해서만 어려운 시장주기 동안 우리의 행동이 얼마나 장기적인 재무 계획에 영향을 미칠 수 있는지 사람들에게 일깨워줍니다.

이 이야기는 또한 관계에있는 개인이 시장에 대해 교육받는 것이 얼마나 중요한지를 보여주고 오랜 기간 동안 시장이 신뢰할만한 것으로 입증 된 방법을 보여 줬습니다.

8. 수수료 피하는 사람

앤드류 맥 패든, CFP®, PanoramicFinancial.com의 재무 고문이자 창업자 인 MBA는 투자비를 절약하기 위해 돈을 모으는 고객의 아이러니 한 이야기를 들었지만 저장 한 돈보다 더 많이 지불했습니다.

제가 일한 이전 회사에서 고객 중 한 명이 IRA를 관리하기 위해 우리를 고용했습니다. 시간이 지남에 따라 우리는 그가 우리의 감독 범위 밖에서 더 많은 투자 자산을 보유하고 있음을 알게되었습니다. 나는이 특별한 사실이 어떻게 나타나는지 구체적으로 확신 할 수는 없지만, 고객이 IRA에서 그를 위해 만든 다른 계좌에서 동일한 거래를하려고했다는 것이 밝혀졌습니다.

그는 분명히 그가 우리에게 지불 한 자산 관리 비용을 절감하기 위해이 작업을 수행했습니다. 그가 알지 못했던 것은 그가 각 펀드의 기관 등급을 구매하는 동안 자신의 다른 계좌에서 각각의 뮤추얼 펀드의 A 주를 매입했다는 것입니다. 그렇게함으로써, 그는 뮤추얼 펀드에 가입하기 위해 우리의 연례 자산 운용 보수 비용의 약 6 배를 지불했습니다. 짧은 이야기 만해도 그는 돈을 아끼지 않았습니다. 그리고 그는 그 거래를 스스로 만드는데 많은 시간을 낭비했습니다.

이것은 정말로 전문가에게 투자를 맡기는 것이 합리적임을 보여주기 위해갑니다 - 특히 자신이하는 일을 정말로 모르는 경우.

아마 당신은이 이야기와 관련 될 수 있습니다. 어쩌면 당신은 무언가에 돈을 저축하려고 노력한 후에 자신에게 생각했습니다. "알다시피, 내 시간 낭비 일뿐입니다."돈을 저축하려고 할 때 큰 그림을 보는 것이 중요합니다. , 당신은 발에서 자신을 총으로 쏠 수도 있습니다.

9. 실버 러빙 미스터 차고 문

RetirementWealthAdvisors.com의 투자 고문 인 호세 산체스 (Jose Sanchez)는 자신의 포트폴리오 안팎에서 귀금속에 대한 열정을 가진 사람에 관한 이야기를 나눕니다.

은에 대해 열정적 인 자영업의 성공적인 차고 문 수리공은 훌륭한 투자 다변화를 위해 우리 현자의 조언을 무시했습니다.

2009 년 봄, 시장이 바닥을 친 직후 Garage Door를 만나고 그의 보유 현황을 검토했습니다. 놀랐다. 나는 은퇴로 은퇴 포트폴리오의 50 % 이상을 소유하고 있으며, 쌍둥이 빌딩이 9/11에 떨어졌기 때문에 세계 경제에 대한 우려에서 그것을 모으고 있었다.

Garage Door는 뉴 멕시코의 시골 지역을 탐험하면서 귀중한 금속 탐지기 인 귀중한 취미로 소중한 금속을 찾아 다니는 방법에 대한 이야기를 나누었습니다. 그는 모든 발견을 계속 상세히 묘사했으며, 나는 그의 흥분을 즐겼습니다. 그는 공공 공원과 산책로에서 발견되는 여러 웨딩 밴드 및 기타 귀중품을 포함하여 멋진 발견을 묘사했습니다.

진실로, 그는 훌륭한 이야기 ​​창구 였고 가장 최근 조사 결과를 보여주었습니다. 나는 그의 취미에서 그의 끈기와 신념에 놀랐다. 전문가로서, 나는 그의 포트폴리오에 귀찮았습니다.이러한 고도로 증가하는 적란운 구름에서 그를 내리게하고 남서쪽에있을 수있는 잠재적 폭풍우를 경고하는 것은 쉽지 않았습니다.

나는 그해에 투자를 위해 사업을하지 못했지만 그는 기본적인 생명 보험에 가입했습니다. 귀금속에 대한 흥미로운 기사와 다양성의 가치를 공유하기 위해 자주 전화를 걸어 메시지를 전했습니다.

나는 전투의 외침에 충실했고 2001 년에 수집하기 시작했을 때 온스 당 약 4.54 달러에서 시작하여 이익을 잃기 전에 다각화를 추구 할 것을 반복적으로 제안했다. 그는 자신의 논리가 확실하다고 믿는 동안 시간이 다르게 증명 될 것이라고 말했다. 다음 2 년 동안 실버는 2011 년 3 월에 1 온스 당 14.67 달러에서 40.33 달러로 증가했습니다. 제 가이드 라인에도 불구하고 다가오는 폭풍우의 폭우를 결코 인정하지 않았습니다.

실버의 몰락으로 어려움을 겪은 그의 포트폴리오 3 년 후, 그의 놀라운 이익의 대부분은 사라졌습니다. 마침내 그는 차고 문을 5 % 이하로 은색으로 마감했습니다. 당신이 상상할 수 있듯이, 나는 여전히 그가 현재 잘 분산 된 포트폴리오를 검토하고 그의 은색 결과에 대한 그의 매혹적인 이야기를 듣는 것을 즐긴다.

Mr. Garage Door를 올바른 방향으로 이끌 수있는 방법은 거의 없었지만 경고를 무시하기로했습니다. 우리는 모두 최근의 귀금속의 놀라운 변동성과 때로는 안정적인 투자 자산 등급으로 오인되는 것을 인식 할 수 있습니다. 오늘날 실버는 온스 당 13.94 달러이다.

금을 사세요! 실버 구입! 귀금속을 사세요!

아마 당신은이 심야의 정보 광고를 들었을 것입니다. 귀금속에 대한 투자를 믿는 사람들은 잘 다각화 된 포트폴리오보다 금속에 대한 믿음이 더 많기 때문에 믿는 사람들이 있습니다.

여하튼, 그들 중 일부는 경제 탱크에 귀금속이 가치를 유지할 것이라고 생각합니다. 진실은 귀금속이 과대 선전되어 진정한 경제적 위기에서 가치를 유지하지 못한다는 것입니다.

그것에 대해 생각해보십시오. 경제적 묵시가 생길 때 당신은 무엇이 필요합니까? 금? 은? 아니! 가족을 보호하기 위해 음식, 물, 심지어는 무기가 필요할 것입니다.

이 기사 전반에 걸쳐 반복되는 조언은 다양 화하다. 귀금속에도 예외는 없습니다.

10. 세금 시한 폭탄

Lansdowne Wealth Management, LLC의 고문 겸 사장 인 Robert C. Henderson은 LWMWealth.com에서 찾아 볼 수 있으며 심각한 퇴직 계획 도움이 필요한 잠재 고객에 관한 이야기를 나눕니다.

몇 년 전에 저는 은퇴 계획 도움을 찾고있는 유망주가 왔습니다. 그는 실제로보기 흉하지 않은 재정 상태였습니다. 2 개의 연금 (남편과 아내)과 2 개의 사회 보장 제도가 있었는데, 연간 총 소득이 보장 된 금액은 약 6 만 5 천 달러였습니다. 게다가, 그들의 집은 완전히 지불되었고 그들은 상당히 겸손한 생활을했습니다.

그들의 계획은 숲속에있는 별장을 사서 일년 중 일부에 살면서 결국 기존 주택을 팔아 풀 타임으로 옮기는 것이 었습니다. 도전은 그가 두 번째 집을 사기에 충분한 현금이 없었고 그것을 사기 위해 모기지를 꺼내려고하지 않았다는 것이 었습니다. 그래서 그의 계획은 (꽤 끝내기로 결심했다.) 집을 사기 위해 25 만 달러의 연금 계획을 즉시 현금화했다. 그래서 그는 전체 철수에 대한 세금을 낼뿐만 아니라 그와 그의 아내가 여전히 일하고 또한 일부 연금을 벌써 벌고 있기 때문에, 소득세를 훨씬 더 높은 괄호로 끌어 올렸을 것입니다. 개인 면제. 주 소득세와 연방 소득세 사이에서, 그들은 원래 $ 250,000의 $ 175,000, $ 75,000의 과세 바이트에 가까운 더 가까운 그물로 잡았을 것입니다. 그러나 모든 기금이 고용주가 기부 한 것이기 때문에 (기여금이 아닌 연금 계획이었습니다) 그의 이론적 근거는 이것이 "돈을 발견 한"것이었고 실제로 돈을주지 않고 있다는 것이 었습니다.

그것이 내려 왔을 때, 나는 우리가 가지고있는 다양한 선택권과 궁극적 인 비용이 무엇인지를 통해 그를 걸어갔습니다. 결과적으로 우리는 5 년 ARM을 약 3.25 %의 가격으로 팔아 버렸습니다. 그는 1 년에 약 7,000 달러의이자 비용이 들었고 18 개월 만에 1 차 판매를 끝내게되었습니다. 그래서 그의 선택, 장단점, 위험에 대해 교육함으로써 나는 $ 60,000 이상을 저축하게되었다. 그의 은퇴 계좌에 대한 세금 연기가 계속됨.

은퇴 계좌에 세금을 내면 냄새가 난다. 그러나 진실은 때로는 완료되어야한다는 것입니다. 이 경우, 그들은 큰 결과를 발견했지만 항상 그런 것은 아닙니다. 때로는 긴급한 재정적 필요가 있습니다.

여기 테이크 아웃은 은퇴 계좌를 현금화하기로 결정하기 전에 가능한 모든 옵션을 살펴 보는 것입니다. 당신은 더 나은 계획을 찾을 수 있습니다.

11. 보험 부족의 비극적 인 경우

Peter Huminski, AWMA®ThoriumWealth.com에서 Thorium Wealth Management의 자산 고문 겸 사장으로 일하면서 보험 증액을 원하지 않는 고객에 관한 이야기를 나눕니다.

저는 주로 비즈니스 소유자들과 함께 일하며, 제 경력 초기에는 매우 성공적인 기술 회사를 소유 한 고객이있었습니다. 그는 파트너가 있었고 그 중 두 명은 함께 잘 일했습니다.

우리는 고객을 위해 상당한 계획을 세웠지 만 파트너를 전혀 도울 수 없었습니다. 2006 년에 우리는 생명 보험 증서로 자금을 지원 한 회사에 대해 완전한 매매 계획 계약을 맺었습니다. 당시 우리는 사업이 상당한 성장을 경험하고 있으며 회사의 가치가 연평균 약 35 % 증가했기 때문에 정책에 대한 연례 검토를 제안했습니다.

처음에 우리는 10MM의 생명 보험에 자금을 지원했으며 2009 년까지 회사는 그 두 배의 가치가있었습니다. 파트너는 정책을 늘리고 싶지 않았습니다.그는 어렸을 때부터 필요성을 보지 못했습니다. 불행히도 2010 년 초에 파트너가 개인 비행기 추락 사고로 사망했습니다.

그의 파트너가없는 채로 내 고객이 바이어 - 매매 계약을 체결하러 갔지만 파트너의 미망인은 바이 - 매매 계약에 제안 된 것보다 더 가치가 있었기 때문에 바이 - 매매 계약에 도전했습니다. 미망인은 고소를 끝내고 결국 내 고객에게 수백만 달러의 비용을 들여 결국 회사를 사업에서 제외 시켰습니다. 제 의뢰인은 파트너의 배우자와 사업하기를 계획하지 않았고 강제적으로 생명 보험이 충분하지 않았기 때문에 계획을 세웠습니다.

보험을 매년 검토하고 필요에 따라 보험료를 인상하면 모든 비극적 인 상황을 피할 수있었습니다. 그들은 항상 너무 바빴거나 필요하다고 생각하지 않았습니다. 적절한 매매 계약 자금이 필요 할뿐만 아니라 파트너가있는 경우 적절한 계승 계획을 수립하는 것이 중요합니다.

여기에 매우 중요한 테이크 아웃이 있습니다 : 보험 정책을 정기적으로 검토하십시오! 그렇게하지 않으면 재정적으로 파괴 될 수 있습니다.

해마다 같은시기에 일년에 한 번 정책을 검토하는 것이 좋습니다. 전통을 만드십시오!

12. 이전 고용주의 주식을 사랑하는 고객

데이비드 윌슨, CFP®, AIFA®, 그의 고객의 약간이 그들의 이전의 고용주의 주식과 그가 그들에게 줬던 약간의 조언 위에 매달리고 싶어했던 방법을 공유한다 :

고객은 한 번 근무한 회사의 주식에 매우 밀착되어있어 실수 일 수 있습니다.

이는 감정적 인 이유로 또는 해당 회사의 주식을 소유함으로써 회사에서 근무한 회사에 충실해야한다는 생각 때문일 수 있습니다.

마음에 오는 것들은 유나이티드 에어 라인과 뱅크 오브 아메리카를 개최 한 고객입니다.

제 의뢰인은 은퇴하기 위해 유나이티드 항공에서 은퇴 한 상태로 유나이티드 주식에 상당한 지분을 가지고 은퇴했습니다. 유나이티드 에어 라인이 여전히 비행하는 동안 유나이티드는 파산을 선언하고 주주 가치를 일소했습니다. 그들은 재조직 당시 이전 주주에게는 아무런 영향을 미치지 않는 새로운 주식을 발행했다.

또 다른 고객은 Bank of America 주식을 고용에서 얻었는데, 이것은 그녀 포트폴리오의 중요한 부분이었습니다. 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)는 2006 년 50 달러 대에서 거래되었으며, 2009 년에는 4 달러까지 하락했다.

그녀는 다각화 할 것을 권고하지 않았지만, 충돌 전 주식에 대한 손실을 중지하라는 제 추천을 받았기 때문에 주식이 폭락했을 때 많은 돈을 아낄 수있었습니다.

사람들이 회사 주식으로 참여하지 않을 경우, 사전에 주식을 보호하기 위해 손실 중지를 사용하는 것이 좋습니다. 이런 식으로, 그들은 주식이 그들에게 불리한 경우 잃을 기꺼이 얼마만큼의 시간과 감정없이 미리 결정합니다.

문제는 정상적인 변동을 허용하는 손실 한도를 선택하는 것이지만 가능한 한 많은 단점 위험을 방지하는 데 도움이됩니다.

손실 한도를 선택하는 아이디어는 좋은 것으로, 특히 고객이 다변화를위한 조언을 듣지 않을 때 그렇습니다. 이것은 재무 고문을위한 훌륭한 테이크 아웃입니다.

13. "투자 기회"

케이티 브루어, CFP®, YourRichestLifePlanning.com과 함께 Gen X 및 Gen Y의 재무 코치는 투자 등록 전에 재정 팀과상의하지 않은 고객에 관한 이야기를 나눕니다.

의사들은 많은 "투자 기회"를 갖게되었습니다. 이전 회사의 내 의사 고객 중 한 명이 부동산 투자를 포기하고 지나치게 좋은 소리를 냈고 재무 계획 팀과상의하기 전에 점선으로 서명했습니다.

불행히도, 재검토 당시에는 매우 투기적인 투자 였고 교장 선생님이 쉽게 돌아올 수 없었기 때문에 상당 기간 비싸고 투기적인 투자로 묶인 포트폴리오를 꽤 많이 가지고있었습니다.

이야기의 도덕은 고객이 항상 작은 글씨를 읽거나 다른 사람이 그 또는 그녀가 이해하지 못하는 것에 서명하기 전에 글씨를 읽도록해야한다는 것입니다.

Katie는 여기에 좋은 점이 있습니다. 실제로 "위험한 투자"를 행하는 많은 "금융 전문가"가 있습니다. 다양한 금융 전문가와 이야기하여 구입하기 전에 투자가 적절한 지 확인하십시오.

폐회 생각

이것들은 의심 할 여지없이 정말로 나쁜 금융 실수입니다.

불행히도, 어떤 사람들은 나쁜 재무 실수를 한 것은 아니지만 평생 2 ~ 3 ~ 4 가지를 만듭니다. 심지어 하나만이 치명적인 결과를 가져올 수 있습니다.

가장 좋은 조언은 큰 재정적 결정을 내리기 전에 여러 금융 전문가 (나쁜 사람 제외)의 의견을 구하는 것입니다. 그런 다음 조언을 들어야합니다. 그들은 고통의 세계에서 당신을 구할 수 있습니다.

이 게시물은 원래 포브스에 등장했습니다.

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